首先，大湾区内的医疗资源不均衡。以深圳为例，深圳的常住人口和流动人口非常多，但医疗资源相对薄弱，每千人口卫生工作人员为7.9人，而在北京，这个数字是17.8人，港澳地区的医疗资源则更加丰富。如何促进医疗资源与客户需求更有效的匹配，保险产品需要与健康服务更广泛地结合，才能充分发挥其保障功能。目前已经有一些保险公司开发了相应的产品，帮助大湾区内的患者到国内不同城市的优质医院就医。但是，保险公司直接与海外医院签约的难度较大，这就使得患者可选的医院范围较为有限。保司可以与国际性的健康险第三方管理机构合作，借助其广泛的医疗网络，为患者提供更多的选择和便捷的直付体验。安顾援助可以在全国，乃至全球范围内，为患者寻找权威医院，帮助他们获得更合适的治疗。

其次，健康服务碎片化，与保险结合有难度。国家金融监督管理总局（原中国银行保险监督管理委员会）曾经提出，保险公司提供健康管理服务的目的之一是“丰富健康保险业务内涵”。健康服务应该对保险的保障功能进行延伸，覆盖客户的全健康周期。目前市场上的健康管理服务大多是碎片化的，缺乏连续性。然而，客户需要的其实是完整的、连续的、全流程的健康服务，保险公司和健康服务行业的参与者应联手打造多层次保障体系下多维度的健康服务。安顾援助可以为患者推荐治疗特定疾病的权威医院，安排绿色通道、保险直付等服务。还可以为患者提供陪诊、康复到家等服务，形成端到端的闭环服务链，全程参与，协助患者恢复健康。

为大力发展多层次医疗保障体系，黄频建议大湾区借鉴港澳成熟市场的经验，在公立医疗体系与私立医院及商业保险之间形成互补机制，并参考德国的双轨制医疗保险模式进行试点。在德国，双轨指的是社会医保和商业健康险，投保人必须且只能选择其中的一种。社会医保的保费低，为收入较低的人群提供医疗保障；商业保险保费高，但治疗等待时间更短，健康服务更丰富，只有收入达到一定门槛的人群才能投保。双轨制满足了不同层次的医疗需求，同时缓解了社保资金的压力，在德国运行超过百年，具有可持续性。

双轨制在中国的全面落地有一定的难度，但大湾区作为创新的先锋可以一试。黄频表示她期待和行业同仁一起，通过健康险服务为消费者带来高质量的健康险产品，提升商业健康险在多层次医疗保障体系中的价值，共同努力推动实现“健康中国2030”的长远目标。