杭州2017年2月9日電 /美通社/ -- 近日，艾瑞咨詢發(fā)布《2017年消費(fèi)金融創(chuàng)新案例研究報(bào)告-愛(ài)財(cái)集團(tuán)》，該報(bào)告以愛(ài)財(cái)集團(tuán)為研究案例，分析了國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)剖析了備受關(guān)注的年輕人消費(fèi)金融這一生力軍市場(chǎng)，并指出集團(tuán)化生態(tài)經(jīng)營(yíng)為消費(fèi)金融新趨勢(shì)，為市場(chǎng)和消費(fèi)金融企業(yè)提供了具有價(jià)值性的認(rèn)知和參考。
2016年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)依舊保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，參與該行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)數(shù)量也大幅上漲，那么如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中脫穎而出呢？本報(bào)告通過(guò)對(duì)行業(yè)和案例兩方面進(jìn)行分析研究，旨在為消費(fèi)金融市場(chǎng)的各方提供一些新的思路和觀點(diǎn)。
（一）消費(fèi)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境
六大因素助力消費(fèi)金融興起
從2013年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年開(kāi)始，消費(fèi)金融一直處于一個(gè)快速“奔跑”的狀態(tài)。艾瑞咨詢認(rèn)為，以下六大因素是促進(jìn)消費(fèi)金融快速發(fā)展的主要原因。
消費(fèi)環(huán)境豐富：隨著居民物質(zhì)生活的提高，各類消費(fèi)及娛樂(lè)場(chǎng)景逐漸增多，人們的消費(fèi)環(huán)境也隨之豐富起來(lái)。而消費(fèi)環(huán)境的豐富在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，從2011年到2016年，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額從18.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)了將近一倍，達(dá)到了33.2萬(wàn)億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為10.3%。
傳統(tǒng)信貸升級(jí)：近5年來(lái)，消費(fèi)金融年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了16.4%，遠(yuǎn)高于整體信貸規(guī)模的年均復(fù)合增長(zhǎng)率9.1%。在傳統(tǒng)信貸增速放緩的這一段時(shí)期，消費(fèi)金融異軍突起，填補(bǔ)了金融市場(chǎng)的空白，也倒逼了傳統(tǒng)信貸的升級(jí)轉(zhuǎn)型。
互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電商消費(fèi)給我國(guó)居民所帶來(lái)的較大的改變就是新的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)觀念的形成，也就是消費(fèi)升級(jí)。如今，人們的品牌意識(shí)、理財(cái)觀念不斷增強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)品的要求不斷提高，超前消費(fèi)意識(shí)不斷被解放。而這些改變也促進(jìn)了消費(fèi)金融的快速發(fā)展。
用戶信貸需求旺盛：我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于長(zhǎng)期被政府過(guò)度保護(hù)，因此業(yè)務(wù)模式較為僵化，不能很好地覆蓋到新興的大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等消費(fèi)群體，而這些潛在信貸用戶被壓抑的需求急需新型消費(fèi)金融模式來(lái)釋放。
政策促進(jìn)：國(guó)家政策引導(dǎo)的方向是大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融的發(fā)展，從打開(kāi)地域限制，到參與主體放開(kāi)，允許符合要求的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，再到加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)，防止“劣幣驅(qū)逐良幣”。整體來(lái)看，我國(guó)政策對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展是利好的。
資本圈關(guān)注： 2016年資本市場(chǎng)發(fā)生30例以上與消費(fèi)金融有關(guān)的融資事件，融資總金額近200億元。
相較美國(guó)，我國(guó)信貸覆蓋程度低，提升空間大
2015年，我國(guó)信貸人口滲透率僅為26.7%，相當(dāng)于只覆蓋了我國(guó)四分之一左右的人口，而同時(shí)期的美國(guó)信貸人口滲透率則是達(dá)到了82.0%。對(duì)比來(lái)看，我國(guó)信貸覆蓋程度相較美國(guó)差距巨大，因此參考美國(guó)的發(fā)展情況，我國(guó)信貸人口潛力十分可觀，消費(fèi)金融行業(yè)將繼續(xù)享受信貸人口快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的紅利。
艾瑞咨詢認(rèn)為，傳統(tǒng)金融堅(jiān)信“二八”法則，即20%的高凈值用戶可以帶來(lái)80%的利潤(rùn)，從而忽視了剩余80%的普通客戶。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則抓住了這部分長(zhǎng)尾用戶，使他們能享受到真正的消費(fèi)信貸服務(wù)，并且這些用戶的消費(fèi)能力正在提升，消費(fèi)需求也在不斷釋放，擁有極高的價(jià)值。傳統(tǒng)金融造成的缺口是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融崛起的主要原因。
中國(guó)短期消費(fèi)信貸占比遠(yuǎn)低于美國(guó)，消費(fèi)金融提升空間巨大
據(jù)中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)及艾瑞計(jì)算，2008年我國(guó)短期消費(fèi)信貸占居民消費(fèi)支出的比例僅有3.6%，而美國(guó)作為消費(fèi)模式和信貸模式都已成熟的國(guó)家，其信貸支出比高達(dá)26.5%。隨著我國(guó)居民對(duì)消費(fèi)信貸的熟知和認(rèn)可，短期消費(fèi)信貸占比呈線性持續(xù)上漲，2016年占比達(dá)到了18%左右，相較2008年增長(zhǎng)了數(shù)倍，但仍和美國(guó)有很大的差距，增長(zhǎng)空間巨大。
艾瑞咨詢認(rèn)為，美國(guó)信貸消費(fèi)的占比遠(yuǎn)高于我國(guó)的原因主要有三個(gè)：第一是美國(guó)很好地在校園內(nèi)就普及了信貸服務(wù)，使得許多人在學(xué)生時(shí)期就建立了信貸習(xí)慣；第二是美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者多，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融生態(tài)建立得更完善；第三是美國(guó)消費(fèi)金融法律制度相對(duì)完善，市場(chǎng)更加規(guī)范，企業(yè)普遍能夠做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)消費(fèi)金融要獲得長(zhǎng)足地發(fā)展，也需要借鑒美國(guó)這三個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)。
中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展格局
牌照優(yōu)勢(shì)尚未突顯，消費(fèi)金融行業(yè)百舸爭(zhēng)流
金融牌照是允許企業(yè)或機(jī)構(gòu)從事與金融有關(guān)領(lǐng)域的資質(zhì)許可證明，是維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的保證。多數(shù)成熟的細(xì)分行業(yè)中，相關(guān)牌照已成為稀缺資源，持牌機(jī)構(gòu)的價(jià)值不斷突顯。截至2016年12月30日，全國(guó)共有20家消費(fèi)金融公司獲得了牌照，且多數(shù)為銀行系。
目前市場(chǎng)上存在300多家消費(fèi)金融公司，但獲得牌照的平臺(tái)僅有20家。多數(shù)持牌機(jī)構(gòu)的股東有銀行背景；像蘇寧、海爾等非銀行系消費(fèi)金融公司為少數(shù)。京東白條、螞蟻花唄等規(guī)模較大的消費(fèi)金融平臺(tái)也不屬于“正規(guī)軍”。
艾瑞咨詢認(rèn)為，消費(fèi)金融牌照本應(yīng)具有四個(gè)方面的價(jià)值，但由于行業(yè)尚未成熟，牌照的合規(guī)性價(jià)值尚未體現(xiàn)出來(lái)，造成目前行業(yè)魚(yú)龍混雜。但是隨著行業(yè)不斷成熟，牌照合規(guī)性的價(jià)值將不斷突顯。
中國(guó)消費(fèi)金融總規(guī)模
萬(wàn)億級(jí)消費(fèi)信貸規(guī)模
2016年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模突破了22萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)19%，同時(shí)消費(fèi)信貸在我國(guó)所有消費(fèi)中的占比達(dá)到了46.8%，成為了我國(guó)消費(fèi)的主流形式。消費(fèi)信貸規(guī)模的快速增長(zhǎng)，除了消費(fèi)環(huán)境豐富、傳統(tǒng)信貸升級(jí)等六大因素助力之外，另一個(gè)很重要的原因是中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模本身就非常巨大，2016年社會(huì)消費(fèi)品零售總額已經(jīng)達(dá)到了33.2萬(wàn)億元。但值得注意的是，雖然目前我國(guó)消費(fèi)信貸占消費(fèi)的比重與美國(guó)接近，但形式上有很大區(qū)別，我國(guó)的消費(fèi)信貸仍以房貸車(chē)貸為主，居民日常生活中的消費(fèi)所占比例很小。因此未來(lái)消費(fèi)金融要獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，還需要向美國(guó)學(xué)習(xí)，在校園市場(chǎng)推廣信貸業(yè)務(wù)，培養(yǎng)大學(xué)生的信貸習(xí)慣；基于場(chǎng)景細(xì)分消費(fèi)金融市場(chǎng)；完善消費(fèi)金融法律體系，規(guī)范市場(chǎng)，督促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
中國(guó)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)細(xì)分
房貸占比持續(xù)減少，信貸源頭正逐步變化
目前，房貸和車(chē)貸在我國(guó)的信貸結(jié)構(gòu)中仍占據(jù)主要地位，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠房產(chǎn)抵押和汽車(chē)抵押貸款牢牢掌控著這部分的信貸源頭。但是從2010年以來(lái)，房貸車(chē)貸所占比重逐步減小，信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)貸款占比逐漸增加。而以小額信貸為主的信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)貸款多采用無(wú)抵押的形式，因此小額信貸的源頭并不像房貸車(chē)貸一樣是物品，而是具有消費(fèi)及信用延續(xù)性的貸款者。也就是說(shuō)新型的消費(fèi)金融的源頭是用戶，是流量，因此未來(lái)掌控主要信貸源頭的將是具有獲取流量和留存客戶能力的這類消費(fèi)金融公司。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模
千億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從2013年開(kāi)始爆發(fā)到2016年，其交易規(guī)模從60億增長(zhǎng)到了4367.1億，年均符合增長(zhǎng)率達(dá)到了192.1%。艾瑞咨詢認(rèn)為，整體市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的原因主要包含以下幾方面：首先，參與主體逐步豐富，從之前P2P為主導(dǎo)拓展到目前以電商生態(tài)和網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)為基礎(chǔ)，參與其中的企業(yè)數(shù)量和類型較2013年有明顯突破；其次，新興市場(chǎng)不斷被開(kāi)拓，大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費(fèi)金融市場(chǎng)被企業(yè)深耕，長(zhǎng)期被壓抑的消費(fèi)金融需求爆發(fā)式釋放；最后，我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也是持鼓勵(lì)扶持態(tài)度，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)得到高速發(fā)展的重要因素。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融改變
電商和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)共同刺激下的線上消費(fèi)金融
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面：2010年以來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透率持續(xù)上漲，預(yù)計(jì)2020年其滲透率將達(dá)到61%。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使得消費(fèi)金融公司可以通過(guò)App端與用戶的消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合起來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)了巨大的便利。
電商方面：從電商巨頭的真實(shí)消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，電商平臺(tái)使得用戶的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了巨大變化。以螞蟻花唄為例，2016年其整體成交筆數(shù)、雙11購(gòu)物節(jié)交易筆數(shù)同比均大幅增長(zhǎng)。2015年雙11期間，用戶使用花唄支付占整體交易筆數(shù)的8.4%，2016年提升到9.52%。由此可以看出電商生態(tài)正在逐步解放我國(guó)居民的超前消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)居民的信貸消費(fèi)習(xí)慣，而這也為其他領(lǐng)域的消費(fèi)金融公司的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)會(huì)。
場(chǎng)景創(chuàng)新深化消費(fèi)金融市場(chǎng)
基于場(chǎng)景構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)
場(chǎng)景是消費(fèi)金融的命脈。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，還是大型企業(yè)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，都在以各種創(chuàng)新形式不斷滲透到大眾生活中。之前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅僅提供金融服務(wù)，而消費(fèi)金融的核心改變就是基于消費(fèi)生態(tài)鏈中的各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景深化金融服務(wù)。而這也就要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不僅要有足夠的金融能力，也要有完備的生態(tài)構(gòu)建能力。
艾瑞咨詢認(rèn)為，基于場(chǎng)景的創(chuàng)新需考慮兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面緊追隨著大眾消費(fèi)習(xí)慣的變化（消費(fèi)形式、消費(fèi)金額、消費(fèi)頻率）；另一方面注意到不同細(xì)分人群消費(fèi)習(xí)慣的不同（白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)習(xí)慣有很大不同）。這是保證場(chǎng)景成功的兩個(gè)前提。
金融科技助力消費(fèi)金融發(fā)展
提高效率與業(yè)務(wù)合規(guī)的需求
金融科技以輸出技術(shù)能力的方式，服務(wù)于金融體系，使其效率得到提高，業(yè)務(wù)更加符合規(guī)范。提高效率方面，大數(shù)據(jù)+云計(jì)算通過(guò)線上快速處理多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，極大提升了傳統(tǒng)風(fēng)控的效率。業(yè)務(wù)合規(guī)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)作為公共分布式賬本，用可信的數(shù)學(xué)模型代替了第三方機(jī)構(gòu)，提高了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的公信力，而人工智能通過(guò)不斷試錯(cuò)與迭代，逐步提升準(zhǔn)確程度，避免了人工處理時(shí)出現(xiàn)疏忽錯(cuò)誤的情況。
艾瑞觀點(diǎn)
消費(fèi)金融市場(chǎng)仍是藍(lán)海，風(fēng)控與場(chǎng)景是消費(fèi)金融核心點(diǎn)
消費(fèi)金融本身具有消費(fèi)+金融雙重屬性。消費(fèi)端，我國(guó)消費(fèi)環(huán)境日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電商消費(fèi)促進(jìn)了我國(guó)居民的消費(fèi)升級(jí)，我國(guó)政策也不斷鼓勵(lì)引導(dǎo)居民消費(fèi)；金融端，傳統(tǒng)信貸面臨升級(jí)，新興的消費(fèi)群體信貸需求十分旺盛，資本追捧消費(fèi)金融市場(chǎng)并不斷注入大量資金。在這六大因素的推動(dòng)下，就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)消費(fèi)金融仍處于一個(gè)蓬勃發(fā)展的時(shí)期，其未來(lái)發(fā)展空間仍舊非常大。
而在消費(fèi)金融興起的大浪潮當(dāng)中，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景獲取客戶，提升風(fēng)控能力降低壞賬率是消費(fèi)金融的核心點(diǎn)。2016年，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了22.6萬(wàn)億元并仍將保持快速增長(zhǎng)。而這萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)所催生出的競(jìng)爭(zhēng)也是非常激烈的，因此消費(fèi)金融企業(yè)只有修煉好“內(nèi)功”，場(chǎng)景結(jié)合能力與風(fēng)控水平共同提高才能保證企業(yè)脫穎而出。
（二）愛(ài)財(cái)集團(tuán)案例分析
愛(ài)財(cái)集團(tuán)基本情況介紹
企業(yè)發(fā)展背景
愛(ài)財(cái)集團(tuán)總部位于杭州。依靠創(chuàng)新思變的企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和高效專業(yè)的管理理念，迅速成長(zhǎng)為一個(gè)以消費(fèi)金融服務(wù)為核心的多元的金融服務(wù)集團(tuán)。基于普惠金融和價(jià)值創(chuàng)新的理念，愛(ài)財(cái)集團(tuán)以“創(chuàng)建高效安全的消費(fèi)環(huán)境”為企業(yè)使命，致力于打造簡(jiǎn)單、開(kāi)放、健康的生態(tài)系統(tǒng)。成立至今，愛(ài)財(cái)集團(tuán)旗下涵蓋有小額分散、規(guī)模龐大的金融業(yè)務(wù)板塊，背靠3000萬(wàn)精準(zhǔn)用戶的渠道業(yè)務(wù)板塊，戰(zhàn)略和資本雙管齊下的投資業(yè)務(wù)板塊，專注于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁Y管業(yè)務(wù)板塊。
團(tuán)隊(duì)介紹：愛(ài)財(cái)集團(tuán)創(chuàng)始人錢(qián)志龍，畢業(yè)于浙江大學(xué)，2000年加入阿里巴巴，工號(hào)75，十年半時(shí)間完成3次內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，一手組建中國(guó)供應(yīng)商、支付寶、阿里媽媽等項(xiàng)目；2010年，辭去支付寶消費(fèi)者事業(yè)部總經(jīng)理職務(wù)開(kāi)始連續(xù)創(chuàng)業(yè)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)其他高管團(tuán)隊(duì)成員分別畢業(yè)于浙江大學(xué)、北京大學(xué)、武漢大學(xué)等知名學(xué)府，并曾經(jīng)任要職于雅虎、優(yōu)酷土豆、銀行、四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所、連連集團(tuán)、頤高集團(tuán)等公司及機(jī)構(gòu)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)的高管團(tuán)隊(duì)在技術(shù)、風(fēng)控、銷售、財(cái)務(wù)等方面均積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，為公司的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。截止目前，愛(ài)財(cái)集團(tuán)的員工數(shù)已經(jīng)達(dá)到1500人左右，而產(chǎn)品和技術(shù)人員的比例達(dá)到三分之一。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)商業(yè)布局
布局金融、渠道、投資、資管四大板塊
愛(ài)財(cái)集團(tuán)布局金融、渠道、投資、資管四大板塊，形成了完善的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)以最初的愛(ài)又米（愛(ài)學(xué)貸）業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)不斷沿產(chǎn)業(yè)鏈拓展，最終形成了包含全國(guó)較大的高校項(xiàng)目拓展運(yùn)營(yíng)平臺(tái)出未校園、專注旅游消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)信程分期、擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的盈盈易貸、關(guān)注大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)原質(zhì)資本、專注教育金融的享學(xué)科技等多個(gè)平臺(tái)的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系
金融板塊：立足場(chǎng)景，合規(guī)經(jīng)營(yíng)
愛(ài)財(cái)集團(tuán)金融業(yè)務(wù)板塊以快捷、安全的全場(chǎng)景消費(fèi)金融服務(wù)為主體，實(shí)現(xiàn)了信息、技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、場(chǎng)景以及人才的較大程度資源共享，全方位連接了消費(fèi)金融和線上消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)小額分散的模式較大程度降低風(fēng)險(xiǎn)。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)多元化金融業(yè)務(wù)，旗下愛(ài)又米（愛(ài)學(xué)貸）將普惠金融引入校園，促進(jìn)年輕人對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知，完成高校市場(chǎng)全覆蓋的戰(zhàn)略布局；并通過(guò)旗下畢業(yè)金、信程分期等業(yè)務(wù)板塊，實(shí)現(xiàn)了用戶群體從大學(xué)生到白領(lǐng)等年輕人全消費(fèi)場(chǎng)景的延伸。并且愛(ài)財(cái)集團(tuán)在金融領(lǐng)域以愛(ài)又米（愛(ài)學(xué)貸）為核心，一方面立足場(chǎng)景，不斷增加深度結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的金融產(chǎn)品；另一方面，又秉持合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的盈盈易貸與客戶完成信貸業(yè)務(wù)。
不僅如此，愛(ài)財(cái)集團(tuán)立足通過(guò)與中國(guó)銀行等傳統(tǒng)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，完善信用消費(fèi)大數(shù)據(jù)，將社會(huì)征信提前4年，致力于培養(yǎng)社會(huì)信用習(xí)慣。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系
渠道板塊：連接年輕人與各大品牌的高速公路
大學(xué)生是未來(lái)的消費(fèi)主力，高校市場(chǎng)已成為各大商家爭(zhēng)先占領(lǐng)的市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，線上推廣成本日益增加，而地推因成本可控、用戶精準(zhǔn)受到很多品牌甚至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的重視。愛(ài)財(cái)集團(tuán)旗下的出未校園擁有覆蓋全國(guó)高校的500人全職管理團(tuán)隊(duì)和6萬(wàn)人大學(xué)生兼職地推團(tuán)隊(duì)，是全國(guó)較大的高校項(xiàng)目拓展運(yùn)營(yíng)的全案服務(wù)商和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐平臺(tái)。一方面承接各大品牌商的校園推廣項(xiàng)目，助其打通高校流量入口，深入校園市場(chǎng)；另一方面為千萬(wàn)學(xué)子提供創(chuàng)業(yè)實(shí)踐和就職名企的機(jī)會(huì)。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系
投資板塊：構(gòu)建校園為核心的生態(tài)
“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的大環(huán)境下，為扶持廣大的優(yōu)秀大學(xué)生加入到創(chuàng)業(yè)熱潮，提升其創(chuàng)業(yè)成功率，2015年，愛(ài)財(cái)集團(tuán)、老阿里人和知名天使投資人共同發(fā)起成立關(guān)注大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu) -- 原質(zhì)資本。以科技創(chuàng)新、消費(fèi)金融、“互聯(lián)網(wǎng)+”、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)投資領(lǐng)域，著力挖掘優(yōu)秀的青年創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、項(xiàng)目，向創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)輸出資本與戰(zhàn)略資源，并通過(guò)“創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師制”和國(guó)際孵化理念提升創(chuàng)業(yè)的品質(zhì)和成功率。目前已累計(jì)投資1.2億元，管理資產(chǎn)達(dá)5億元，管理旗下原質(zhì)創(chuàng)想、創(chuàng)·空間等近萬(wàn)方孵化空間。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系
資管板塊：小額分散規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)
愛(ài)財(cái)集團(tuán)資管平臺(tái)致力于全民信用體系的構(gòu)建與完善。一方面面向資產(chǎn)消費(fèi)，有別于信托、銀行等金融平臺(tái)，其起點(diǎn)低，可進(jìn)行小額資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)；另一方面專注于甄選小額分散且規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并以嚴(yán)格的投行計(jì)量模型及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，確保資產(chǎn)的安全可靠。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)資管平臺(tái)對(duì)接券商、銀行、信托、消費(fèi)金融公司等多個(gè)資金渠道，降低資金成本，形成穩(wěn)定的資金閉環(huán)。為有理財(cái)需求的人群營(yíng)造安全、可靠的環(huán)境，優(yōu)化財(cái)富管理，確保每個(gè)客戶資金鏈安全、規(guī)范、協(xié)作運(yùn)行。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)風(fēng)控模式
風(fēng)控模式
愛(ài)財(cái)集團(tuán)建立了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控模型和風(fēng)控系統(tǒng)。貸前：風(fēng)控模型分為反欺詐模型和評(píng)分模型，會(huì)綜合用戶的身份信息、學(xué)校信息、人臉識(shí)別、聯(lián)系人信息、用戶操作行為信息及多家數(shù)據(jù)源信息等維度對(duì)用戶進(jìn)行分層，其中部分用戶需要進(jìn)行人工審核，信審人員利用豐富的個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)申請(qǐng)人資料、信用記錄、還款能力及意愿等進(jìn)行核對(duì)，（風(fēng)控系統(tǒng)綜合人工審核和系統(tǒng)審核）最終做出授信審批。貸中：數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)更新，用戶一旦出現(xiàn)多平臺(tái)貸款等異常行為就會(huì)觸發(fā)預(yù)警，提前觸發(fā)催收。貸后：催收模型利用用戶基本信息、用戶消費(fèi)信息、用戶歷史還款行為信息、用戶操作行為信息等來(lái)對(duì)不同的用戶制定不同的催收策略，并評(píng)估催收效果，此外催收的信息還將實(shí)時(shí)地返回給大數(shù)據(jù)平臺(tái)，用于下次貸前審核參考。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)金融科技創(chuàng)新
金融科技創(chuàng)新
愛(ài)財(cái)集團(tuán)圍繞精準(zhǔn)與高效兩個(gè)維度進(jìn)行了金融科技方面的創(chuàng)新。精準(zhǔn)維度，一方面通過(guò)人臉識(shí)別與電子簽名等高科技識(shí)別方法實(shí)現(xiàn)了用戶身份的精準(zhǔn)識(shí)別，另一方面通過(guò)多維度信用模型的評(píng)估，精準(zhǔn)地審核用戶的還款能力來(lái)匹配放款額度。高效維度，愛(ài)財(cái)集團(tuán)自建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并通過(guò)分布式計(jì)算的方法實(shí)現(xiàn)審核效率的高效化，而且愛(ài)財(cái)集團(tuán)作為網(wǎng)上法庭的第一批試點(diǎn)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了法律糾紛的高效處理。
愛(ài)財(cái)集團(tuán)戰(zhàn)略布局
打造服務(wù)于年輕人的金融工廠
愛(ài)財(cái)集團(tuán)依托其消費(fèi)金融生態(tài)所獲取的千萬(wàn)優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)，一方面與如中國(guó)銀行、招商銀行、平安銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，獲取了較低成本的資金，另一方面又和一些大的風(fēng)控征信公司戰(zhàn)略合作，比如和同盾建立了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室來(lái)優(yōu)化風(fēng)控模型，增強(qiáng)風(fēng)控能力。而未來(lái)愛(ài)財(cái)集團(tuán)將打造服務(wù)于年輕人的金融工廠，將長(zhǎng)期積累下來(lái)的資金成本優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)做成金融產(chǎn)品，并將這些產(chǎn)品推送給其他做消費(fèi)場(chǎng)景的企業(yè)和個(gè)人，共同經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融這個(gè)巨大的市場(chǎng)。
（三）愛(ài)財(cái)集團(tuán)案例啟示
流量為王，與產(chǎn)業(yè)結(jié)合構(gòu)建消費(fèi)新模式
愛(ài)財(cái)集團(tuán)通過(guò)布局金融、渠道、投資、資管四大業(yè)務(wù)板塊，構(gòu)造了完善的金融服務(wù)生態(tài)圈，而生態(tài)圈的構(gòu)建也為愛(ài)財(cái)集團(tuán)鏈接了千萬(wàn)優(yōu)質(zhì)客戶。愛(ài)財(cái)集團(tuán)依托這千萬(wàn)優(yōu)質(zhì)客戶，與不同領(lǐng)域的企業(yè)共同合作，一方面為各大企業(yè)導(dǎo)流，另一方面也為自身的用戶提供更加專業(yè)的金融服務(wù)，刺激了更多消費(fèi)的產(chǎn)生，形成新的消費(fèi)閉環(huán)，擴(kuò)大內(nèi)需。
基于場(chǎng)景，深化服務(wù)
愛(ài)財(cái)集團(tuán)為年輕人群體提供金融服務(wù)，卻并沒(méi)有僅僅停留在金融服務(wù)這一層面上。而是不斷開(kāi)拓年輕人的生活消費(fèi)場(chǎng)景，基于場(chǎng)景，深化服務(wù)。這些深化服務(wù)包含了校園快遞、論文查重、畢業(yè)金等，這一點(diǎn)一滴的場(chǎng)景構(gòu)造起來(lái)的生態(tài)圈不僅為愛(ài)財(cái)集團(tuán)輸送了千萬(wàn)級(jí)的可觸達(dá)用戶，而且獲取了年輕人的日常生活數(shù)據(jù)，使得愛(ài)財(cái)相比其他金融機(jī)構(gòu)能更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，并維持與客戶的緊密關(guān)系，繼續(xù)拓展場(chǎng)景。
攜手用戶，共同成長(zhǎng)
愛(ài)財(cái)集團(tuán)以大學(xué)生作為消費(fèi)金融市場(chǎng)的切入點(diǎn)，采取伴隨戰(zhàn)略，與用戶共同成長(zhǎng)，在用戶不同的階段為其提供專業(yè)的金融服務(wù)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)立足強(qiáng)勢(shì)風(fēng)控，圍繞個(gè)人成長(zhǎng)的主線，不斷根據(jù)用戶需求拓展場(chǎng)景，根據(jù)場(chǎng)景切入不同行業(yè)。在用戶無(wú)論是畢業(yè)、還是第一次租房、第一次出國(guó)、第一次買(mǎi)車(chē)、第一次買(mǎi)房等最有借貸需求的時(shí)候提供金融服務(wù)。
《2017年消費(fèi)金融創(chuàng)新案例研究報(bào)告-愛(ài)財(cái)集團(tuán)》全文下載鏈接：http://report.iresearch.cn/report/201701/2922.shtml
